Эквайринг для ИП – современный способ расчетов

Расчеты наличными деньгами уже давно не являются единственным способом оплаты за товары и услуги.

Их все больше вытесняют безналичные платежи: банковской картой, через электронные кошельки, терминалы, системы СБП, Google Pay, Samsung Pay, Android, салоны связи, со счета телефона или из аккаунта в соцсетях, бонусами и др.

Все эти платежи проходят через банк, а деньги в итоге поступают на расчетный счет продавца. Процесс прохождения этих видов расчетов называется эквайрингом. Расскажем простыми словами, как работает эквайринг, как к нему подключиться, какие здесь плюсы и минусы, и сколько это будет стоить для ИП.

Принцип работы эквайринга

Каждый из нас неоднократно принимал участие в процессе эквайринга в роли покупателя. С этой точки зрения схема выглядит простой и быстрой. Надо всего лишь приложить карту или смартфон к терминалу или ввести данные карты в платежную систему на сайте. Уже через несколько секунд приходит сообщение о том, что оплата прошла успешно, а деньги списаны.

Но вряд ли кто-то из покупателей задумывается о том, когда деньги окажутся в банке у продавца. А ведь это происходит не в момент списания денег.

Дело в том, что продавец и покупатель не связаны напрямую. Кроме них в процессе эквайринга участвует банк-эмитент, который выпустил карту, и банк-эквайер, предоставивший терминал или платежный интернет-шлюз.

В тот момент, когда покупатель вводит данные карты или прикладывает ее к терминалу, банк-эмитент проверяет, есть ли на счете необходимая для покупки сумма. При ее наличии оплата проходит успешно, но если денег недостаточно, операция заблокируется.

Затем средства, списанные с карты, поступают в банк-эквайер, где и зачисляются на счет продавца. В зависимости от условий обслуживания весь процесс занимает от одного до трех рабочих дней, хотя некоторые банки проводят оплату в тот же день.

В зависимости от того, где именно происходит контакт покупателя с продавцом при оплате, выделяют разные виды эквайринга:

• торговый – на стационарных торговых точках или в заведениях сферы услуг;
• мобильный – обычно при оплате через курьера, а также при развозной и разносной торговле;
• АТМ – при оплате через банкоматы или терминалы, чаще всего для услуг ЖКХ или связи;
• интернет – для онлайн-оплаты, с использованием специального интерфейса на сайте продавца или на странице платежной системы.

Оборудование для каждого вида эквайринга используется разное, поэтому надо заранее знать, каким образом будут расплачиваться ваши покупатели и клиенты.

Нужна ли касса для эквайринга

Нужна ли онлайн касса для магазина, если вы принимаете безналичную оплату? В большинстве случаев да, потому что терминал выдает квитанцию (слип-чек) о прохождении оплаты, но она не является кассовым чеком.

Сейчас кассовый аппарат применяется почти повсеместно, хотя есть некоторые ситуации, когда он не обязателен, например, при оказании многих услуг на ПСН. С учетом этого, производители контрольной техники предлагают следующие варианты.

• Онлайн касса с эквайрингом — комплексное устройство, которое имеет функции как кассового аппарата, так и терминала. Обычно используется при выездной торговле, оказании услуг, оплате через курьера в момент передачи заказа, в общепите при расчетах на месте и др.
• Пин-пад – отдельный гаджет небольшого размера, но он работает только вместе с кассовым аппаратом, с которым связан проводным или беспроводным способом.
• POS-терминал — самое популярное устройство, которое работает независимо от кассового аппарата, может быть стационарным или мобильным. Именно его можно использовать, если продавец освобожден от применения ККТ, но при этом хочет принимать безналичную оплату. Если же POS-терминал работает в паре с кассовым аппаратом, то покупатель получает два чека – кассовый и слип.

Плюсы и минусы эквайринга

После того, как мы разобрались, что такое эквайринг, рассмотрим его плюсы и минусы.

Самое важное преимущество безналичных расчетов для бизнеса заключается в том, что в этом случае покупатель тратит больше денег. Маркетологи считают, что средний чек при расчетах картой выше на 20%, чем при расчетах наличными.

Другой важный нюанс: основная часть работников и многие пенсионеры получают деньги именно в безналичном виде – на карту. Чтобы такие покупатели смогли рассчитаться наличными, им надо дойти до банкомата и снять деньги, а это не всегда удобно.

Стоит также добавить, что использование кредитных карт позволяет покупать товары и услуги, на которые у покупателя в данный момент просто нет наличных денег. Можно спорить, хорошо это или плохо, но кредитки увеличивают покупательский спрос. Тем более, что в игру с распространением безналичных платежей активно включились банки, предлагающие бонусы, баллы, кешбэк, скидки, программы лояльности.

Таким образом, переход на безналичный расчет в качестве основного способа оплаты – это объективная реальность, и нельзя не обращать на это внимание. Если бизнес не предоставит такой возможности своим покупателям, они просто уйдут к другим продавцам.

Кроме того, есть ситуации, при которых у ИП просто нет выбора, потому что по закону «О защите прав потребителей» (статья 16.1) он обязан принимать платежи картой «Мир». Эта обязанность установлена для продавцов и исполнителей, если их оборот за прошлый год превысил 20 млн рублей.

Причем, если на конкретной точке оплаты оборот не превышает 5 млн рублей (то есть при наличии у ИП нескольких мелких объектов), эта норма не действует. Так же, как и в случае, когда торговля идет в местах, где нет коллективного доступа к интернету.

За отказ принимать оплату картами «Мир», если по закону это обязательно, ИП могут оштрафовать по статье 14.8 КоАП РФ на сумму 15 до 30 тысяч рублей.

Почему же не все предприниматели соглашаются на эквайринг для своего бизнеса? Все дело в дополнительных расходах. Ведь, как мы уже разобрались, в этом процессе участвуют банки, и они берут комиссию за свои услуги.

В зависимости от вида эквайринга, тарифы в среднем могут составлять от 2% до 4%. Однако государство может ограничивать комиссию при оплате социально значимых товаров и услуг. Например, в соответствии с решением Совета директоров ЦБ от 18.03.2022 при продаже продуктов питания и потребительских товаров на период с 18.04 по 31.08 текущего года максимальный тариф не может превышать 1%.

Кроме того, чем больше банков предоставляют эквайринг в России, тем ниже становятся ставки. Так что не стоит отказываться от приема безналичной оплаты только из-за банковской комиссии. Во-первых, она не так велика, во-вторых, выручка продавца при этом выше, чем при оплате только наличными.

Какие еще минусы, кроме комиссии, есть у эквайринга?

• Необходимо купить или арендовать оборудование для эквайринга, а это дополнительные расходы.
• Деньги за товары и услуги ИП получает не сразу, обычно на следующий рабочий день.
• Интернет эквайринг требует специального интерфейса для сайта или подключения к платежной системе. Это не всегда просто сделать без определенной компьютерной грамотности, кроме того, возможны технические сбои при проведении оплаты.

Но в целом, все эти проблемы решаются, даже если потребуют времени и обращения к специалистам. Зато предоставив клиентам и покупателям разные способы оплаты, вы тем самым увеличиваете выручку и прибыль своего бизнеса.

Как подключить эквайринг для ИП

Как мы уже выяснили, услугу эквайринга предоставляют банки. Если у ИП уже открыт расчетный счет, то стоит в первую очередь поинтересоваться условиями в своем банке. Может оказаться, что они приемлемы, поэтому не придется искать ничего другого.

Но если речь идет о крупном торговом обороте, надо изучить и сравнить предложения и тарифы нескольких банков. Здесь имеют значение даже десятые доли процентов, которые на больших суммах превращаются в тысячи рублей дополнительной комиссии. Обратите внимание, что предложения аренды оборудования не всегда выгодны, потому что тарифы там могут быть выше, чем для терминалов, приобретенных в собственность.

Кстати, не обязательно иметь расчетный счет именно в том банке, где вы планируете подключить эквайринг, но в таком случае срок зачисления денег может быть больше.

Что касается самого подключения, то в большинстве банков этот сервис прекрасно налажен. Достаточно оставить заявку на сайте, после чего вам перезвонят, расскажут о всех условиях, помогут установить оборудование и научат на нем работать.